交際相手にお金を貸してと言われたら｜40代の断り方・確認・相談先

先に結論：交際相手や婚活で出会った相手から「お金を貸して」と言われたら、その場で返事をせず、まず「少し考えさせて」と保留してください。貸すかどうかは、金額よりも「理由を第三者にも説明できるか」「返済の約束を書面にできるか」「失っても生活が揺らがないか」で決めます。

相手が急かす・書面を嫌がる・理由が変わる場合は、警察相談専用電話の#9110や消費者ホットライン188に相談してから判断するのが安全です。

交際相手に「お金を貸して」と言われた直後の動き方

結論：交際相手から「お金を貸して」と言われたときの最初の正解は、承諾でも拒否でもなく「保留」です。その場で答えを出さず、数日の考える時間をもらうと決めるだけで、後悔する選択の大半は避けられます。

理由：お金の頼みごとは、頼まれた側の感情が最も動く場面で出てきます。好意、同情、罪悪感、嫌われたくない気持ちが重なると、冷静なときなら出さない答えを出しやすくなります。保留は相手を疑う行為ではなく、自分の判断力を守るための手順です。本当に困っている相手であれば、数日の猶予には応じてもらえるのが普通です。

具体例：ケースA（仮定）。交際3か月の相手から「今月だけ家賃が足りない。15万円貸してほしい。来月には返せる」と夜の電話で頼まれた場合、「大変なときに話してくれてありがとう。お金のことは大事だから、明日の夜まで考えさせて」と返して電話を終えます。

翌日までに、手元の貯蓄、生活費、断ったときの気持ちを紙に書き出し、返答を決めます。

もう一度結論：「お金を貸して」と言われたら、まず保留の一言を用意しておく。これだけで、その後の断り方も、貸す場合の条件づけも、落ち着いて選べるようになります。

その場で答えないための保留の言葉

保留といっても、黙り込んだり話題を変えたりする必要はありません。相手の話を最後まで聞いたうえで、返事の時間をもらう形にします。使いやすいのは「話してくれてありがとう。お金のことは軽く決めたくないから、少し時間をください」という言い方です。相手を責めず、断るとも貸すとも言っていないので、角が立ちません。

期限を言えるなら、「明日の夜に電話で答えるね」「週末までに返事するね」と具体的な日時を添えます。期限を決めると、自分が答えを引き延ばして相手を不安にさせる心配がなくなり、同時に、相手が本当に急ぐ事情なのかを見る材料にもなります。

「今日中でないと間に合わない」と言われても、保留の姿勢は変えないでください。急ぎであるほど、理由を確かめる価値が高いからです。

保留の間にやることは三つです。一つ目は、頼まれた金額と使いみち、返す予定の時期を、聞いた通りにメモすること。

二つ目は、自分の貯蓄のうち、失っても生活が崩れない範囲を計算すること。三つ目は、信頼できる家族や友人、または公的な窓口に、相手の名前を伏せてでも相談しておくことです。

ひとりで抱えると、判断が相手の言葉に引きずられます。

「貸す」「あげる」「立て替える」の区別

頼まれたお金が、実はどの種類なのかを最初に整理すると、判断が楽になります。「貸す」は、同じ金額が返ってくる前提のお金です。

「あげる」は、返ってこない前提で渡すお金です。「立て替える」は、本来は相手が払うべき支払いを、一時的に自分が先に払うことです。

相手の言葉は「貸して」でも、返す気配が薄く、実態は「ください」に近いことがあります。

日本公証人連合会の公式ページでは、民法587条の消費貸借契約の成立には、借主が現実に「金銭を受け取る」ことが必要だと説明されています。つまり、お金を貸すという約束は、実際にお金を渡した時点で貸し借りとして成り立ちます。

裏を返せば、渡す前であれば、こちらの条件が整わない限り渡さないという選択が自由にできます。条件づけは、お金を渡す前にしかできません。

自分の中で「返ってこなくても仕方ない」と思える金額が、実質的な上限です。たとえば手取りの数日分で、失っても翌月の生活に響かない金額なら、「あげるつもり」で渡すという選択肢はあります。ただし、その場合でも、貸したのかあげたのかを後で相手と食い違わないよう、LINEなどで一言残しておくと、のちの誤解を減らせます。

自分の気持ちを点検する3つの質問

相手の事情を考える前に、自分の側の気持ちを点検します。一つ目の質問は、「この頼みを断ったら、自分は罪悪感で苦しくなるか、それとも関係が終わることを恐れているか」です。罪悪感だけなら、断り方を工夫すれば整理がつきます。関係が終わる恐れが強いなら、お金の話以前に、この関係で自分の意見を言えているかを見直す必要があります。

二つ目の質問は、「同じ頼みを友人や同僚から受けたら、貸すか」です。恋愛感情が入っていると、友人なら断る条件でも承諾したくなることがあります。

友人になら断る頼みは、交際相手にも断ってよい頼みです。三つ目の質問は、「このお金が返ってこなかったとき、自分は相手を恨まずにいられるか」です。

恨みそうな金額なら、貸さない方が二人の関係にとっても安全です。

40代は、老後資金、子どもの教育費、親の介護など、これから出ていくお金が多い世代です。貯蓄に余裕があるように見えても、使い道が決まっているお金は多くあります。自分の将来のお金を守ることは、わがままではありません。相手のために自分の生活設計を崩すのは、貸す側にも借りる側にも、長い目では負担になります。

頼まれた内容を記録しておく方法

保留の間に、頼みごとの内容を記録しておきます。記録は難しいものではなく、スマートフォンのメモ帳に、頼まれた日時、場所や連絡手段、金額、理由、返済の約束として相手が言った言葉を、聞いたとおりに書くだけです。

LINEなどの文章でのやり取りは、削除せず、画面を保存しておきます。記録の目的は、相手を追い詰める材料を集めることではなく、後で自分の記憶が曖昧になったときに、事実を確かめられる状態にしておくことです。

記録をつけると、頼みごとの内容が日によって変わっていないかも、見えるようになります。金額が増えた、理由が入れ替わった、返済の時期が後ろにずれたといった変化は、記憶だけでは気づきにくい一方、メモがあれば一目で分かります。相談窓口に連絡するときにも、この記録がそのまま状況説明の材料になります。

最初の24時間にしてはいけない3つのこと

してはいけないことの一つ目は、その場での即送金です。「今すぐ振り込んでくれたら助かる」と言われても、保留の姿勢を崩さないでください。

二つ目は、自分名義のクレジットカードやキャッシュカード、通帳、暗証番号を相手に預けることです。お金を貸すのとは別の、より大きなリスクが生まれます。

三つ目は、消費者金融やカードローンで借りたお金を、相手に貸すことです。自分が負う返済の義務が、相手の返済と切り離されてしまいます。

この三つは、頼まれた金額が小さくても同じです。小さな金額から始まり、段階的に大きくなるのは、お金の貸し借りが問題化するときの典型的な経過です。最初の頼みごとへの対応が、その後の関係全体のお金の距離感を決めます。

お金の話が出る前の段階で、危険な相手の見分け方を知っておきたい場合は、マッチングアプリの危険人物を見分ける｜40代向け停止サイン10個が参考になります。この記事では、頼みごとを受けた後の動きに絞って整理します。

頼みごとの種類別に確かめること

結論：お金を貸してほしいという頼みごとは、理由の種類によって確認する点が変わります。「生活費」「急な出費」「事業」「借金返済」「もうけ話」「手数料・立て替え」の6つに分けて、それぞれ違う質問で確かめると、相手の事情の実体が見えてきます。

理由：理由が曖昧なまま「大変そうだから」で判断すると、貸した後で話が変わったときに、何が事実だったのか自分でも説明できなくなります。理由の種類ごとに、第三者に見せても通る確認の質問を決めておくと、感情に任せずに事実を集められます。質問への答え方そのものも、相手の誠実さを知る手がかりです。

具体例：ケースB（仮定）。交際半年の相手から「仕事のトラブルで取引先への支払いが来週までに40万円必要。貸してほしい」と言われた場合、事業の頼みごとに当たります。

取引先とどんな契約で、何の支払いなのか、支払いが遅れたらどうなるのか、銀行や取引先への相談はしたのかを、責める調子ではなく「状況をちゃんと理解したいから」と添えて順に尋ねます。

もう一度結論：理由の種類を見分け、その種類にあった質問をする。答えが具体的で一貫しているか、質問そのものを嫌がらないかが、貸すかどうかを決める材料になります。

生活費・家賃の不足という頼みごと

家賃や光熱費が足りない、という頼みは、最もよくある形で、同時に最も判断が難しい形です。本当に困っているのか、生活の組み立てに問題があるのかで、貸した後の展開が大きく変わります。

確認したいのは、足りない原因が「今月だけの突発的な出費」か「毎月の収支の赤字」かです。前者であれば、一度限りの金額で収まる可能性があります。

後者であれば、貸した金額は埋まらない穴に消えます。

質問としては、「足りなくなった理由は何だったの」「来月はどうやって収支を合わせる予定なの」「ほかに頼れる先は探したの」の3つが基本になります。答えが「仕事が減った」「臨時の出費があった」と具体的で、来月以降の見通しも話せるなら、状況の把握はしやすくなります。

「とにかくなんとかなる」「大丈夫、心配しないで」と見通しを避ける場合は、根拠を聞き返してください。

生活費を直接渡すのではなく、「家賃の請求書を一緒に見せてもらい、管理会社に直接振り込む」という方法もあります。お金の使いみちを確認できる形に変えることで、渡した金額の行き先が見えます。この提案を相手が嫌がる場合は、お金の使いみちが話と違う可能性を考える材料になります。

病気・ケガ・家族の事情という頼みごと

医療費や家族の事情は、断りにくさが最も強い理由です。「親が入院して」「子どもが病気で」と言われると、疑うこと自体が失礼に感じられます。ここで大切なのは、疑うことと確認することを分けて考えることです。確認は、相手を信じていないからではなく、自分が正しい金額を、正しい使いみちで出すために必要な手順です。

医療費であれば、請求書や領収書、窓口の金額が確認できます。日本の公的な医療制度には、自己負担額に上限を設ける仕組みもあるため、実際の自己負担額がどの程度かを、一緒に確認することもできます。

制度の詳細は、窓口である健康保険の保険者や病院の相談窓口が案内します。「必要な金額の見積もりを一緒に見せてほしい」と頼むのは、無理な要求ではありません。

家族の事情で遠方へ行く交通費や葬儀費用などの場合、本人が信頼できる親族に頼る道があるかも、聞いてよい点です。それでも交際相手のあなたにだけ頼む理由が見えないときは、その理由を落ち着いて聞いてください。

「あなたしか頼れない」という言葉には、頼られた嬉しさが混ざります。嬉しさを感じたときこそ、金額と使いみちの確認に戻る合図です。

仕事・事業の資金という頼みごと

独立や副業、店の運転資金など、事業の資金を頼まれる場面もあります。事業の資金は、金額が大きくなりやすく、返済のめどが事業の成否に左右されるため、貸す側のリスクが高い類型です。

確認したいのは、金融機関や公的な融資制度に相談したか、したなら結果はどうだったか、の2点です。まず専門の貸し手に当たるのが自然な順序で、そこを飛ばして個人に頼む理由を、説明してもらいます。

事業の話では、事業計画や取引の内容が、貸す側に見える形で示されるかも重要です。数字や契約書を見せたがらない、「あなたには難しい話だから」と説明を避ける場合は、断る理由として十分です。

逆に、資料を出して質問に答えられる相手でも、それでも貸す義務はありません。事業のリスクは事業者が負うもので、交際相手に負担させるものではないからです。

また、事業を理由にして、あなた自身の名義で借入れをしたり、保証人になったりすることを求められる場合は、貸すより一段重い話です。後述する「貸す以外の頼みごと」の項で整理しますが、原則として応じない方が安全です。

借金の返済に充てるという頼みごと

「借金の返済が苦しいので、貸してほしい」という頼みは、貸す側にとって危険度が高い類型です。借金の穴を別の借金で埋める状態は、返済の見通しがすでに崩れている可能性を示すからです。このとき確認したいのは、借入れの総額、借入先の数、毎月の返済額、延滞の有無です。これらを開示できるかどうかで、状況の深刻さがかなり分かります。

借金の問題は、お金を貸して解決するものではなく、法テラスや自治体の窓口、弁護士・司法書士など、専門の窓口で整理するのが筋です。法テラスの公式ページには、法的トラブルでお困りの方向けの「法テラス・サポートダイヤル」（0570-078374、平日9時から21時、土曜9時から17時）が案内されています。

相手に、そうした窓口への相談を勧めること自体が、現実的な助けになります。

相手の借金が後から分かった場合の確認の順序や話し合い方は、交際相手の借金が発覚したら｜40代が確認すべき事実と話し合いの手順と、交際相手の債務整理の過去を知った40代へ｜確かめる順番と聞き方の手順で別に扱っています。ここでは、貸す判断の前に確認する点に絞ります。

投資・もうけ話・手数料の立て替えという頼みごと

「確実にもうかる話があるので、元手を貸してほしい」「荷物を受け取るために手数料を立て替えてほしい」「海外から送金するために一時的に貸してほしい」といった頼みは、お金の貸し借りの形をとった別の問題である可能性が高い類型です。もうけ話であれば返済の原資が投資の利益に置かれるため、貸した側が損失の責任を負う構図になります。

手数料の立て替えは、後で返す、という言葉でお金を動かさせる典型です。

この類型は、マッチングアプリやSNSで知り合い、まだ会ったことがない、あるいは数回しか会っていない相手から出ることが目立ちます。国民生活センターや警察などの公的機関が、SNSや婚活アプリをきっかけとした金銭トラブルについて繰り返し注意を呼びかけています。

詐欺の流れや見分け方は婚活のロマンス詐欺の見分け方｜40代がお金の話が出た時に確認することに詳しくまとめているため、当てはまりそうなときは先にそちらを確認してください。

この類型で特に注意したいのは、「あなたにしか頼めない」「誰にも言わないで」「今日中に」の3つの言葉が重なる場合です。誰にも言わせない、時間を与えない、他の人に確認させない、という流れは、第三者の目を外すための構図です。この3語が出たら、金額に関係なく保留し、公的窓口に相談してください。

答えが変わるときの見方

確認の質問をしたあとで、相手の答えが後日になって変わることがあります。たとえば、最初は「家賃のため」と言っていたのに、次は「仕事の支払いのため」と言う、金額が10万円から15万円に増える、返せる時期が毎回延びる、といった変化です。記録をつけておけば、この変化は事実として確認できます。

記録と答えが食い違ったときは、責めるのではなく、「前に聞いた話と少し違うみたいで、整理したい」と、そのまま事実を示して聞き直します。説明に筋が通れば、混乱していただけという場合もありますし、説明が毎回変わるなら、それは貸さない理由として十分です。事実のずれを、感情の問題にしないで、記録で確認する姿勢を保ってください。

確認の質問の組み立て方と例文

理由を確かめるときは、詰問にならないよう、「あなたの状況を理解したい」という立場で質問します。基本の質問は5つです。

「いくら必要で、その内訳は何か」「いつまでに必要か」「いつ、どのように返せるか」「ほかに相談した先はあるか」「貸さなかったらどうなるか」。最後の質問は、相手の困りごとの重さと、選択肢の有無を知るためのもので、脅しになりやすい返答が来ないか見る意味もあります。

例文としては、「力になりたい気持ちはあるよ。判断のために、いくつか教えてほしい。まず必要な金額と使いみち、いつ返せそうかを知りたい」と切り出します。続けて、「金融機関や家族には相談した？」と聞きます。答えの中に、書面や領収書といった確認できるものが出てくるか、話の細部が毎回一致するかを、メモと照らし合わせてください。

質問をした後の相手の反応も、大切な情報です。落ち着いて答える、資料を見せようとする、返事の猶予に応じる相手なら、少なくとも話し合いが成り立ちます。質問そのものに怒る、「信じてくれないんだね」と感情で返す、話を変えて金額だけを繰り返す場合は、貸す条件が整っていない状態です。

貸す以外の頼みごとに応じてはいけない理由

お金そのものではなく、あなたの名義や信用を借りる頼みごとが出ることもあります。代表例は、カードや通帳・暗証番号を預かる、あなた名義で携帯電話や回線を契約する、ローンやクレジットの保証人になる、あなたの口座を使わせる、の4つです。これらは貸す金額が明確でない分、最悪の場合に負う責任の上限が見えません。

保証人は、借主が返せなくなったときに、代わりに返済する立場です。「名前だけ書いてくれればいい」と言われても、返済を求められる可能性は、借主の返済状況によって変わります。

口座の貸し出しや名義貸しは、トラブルに巻き込まれると、あなたが調べを受ける立場になるおそれもあります。いずれも、断る理由は「私の名義では貸し出さないと決めている」と、一貫した個人のルールとして伝えるのが有効です。

また、金融庁の公式ページでは、個人であっても反復継続する意思をもって金銭の貸付けを行うことは貸金業に該当し、貸金業を営む場合は国又は都道府県の登録を受ける必要があると案内されています。交際相手が「知り合いが個人で貸してくれるから、保証だけしてほしい」「SNSで個人間融資を見つけた」と話す場合、個人を装ったヤミ金融業者が絡むおそれがあると、同ページは注意を促しています。

そうした話には関わらないのが原則です。

関係を壊さずに断るための伝え方と例文

結論：お金を貸したくないときは、理由を一つに絞り、「貸さない」と決めている個人のルールとして、短く、やさしく、はっきり伝えます。「今は無理」のような含みのある言い方は、次の頼みごとを呼び込みやすいので避けます。

理由：断るときに理由を重ねるほど、相手はその理由の一つひとつに反論の余地を見つけます。「貯金がない」と言えば「少しでいい」と返され、「今月は厳しい」と言えば「来月でいい」と返されます。反論できない理由は「自分のルールだから」であり、事情の説明ではなく方針の説明にすると、交渉の入口がなくなります。

具体例：ケースC（仮定）。交際1年の相手から10万円の頼みを受け、保留の後に、「考えたけれど、私は交際相手とお金の貸し借りはしないと決めている。気持ちは変わらないけれど、困っているのは本当に心配だから、使える窓口を一緒に調べることならできるよ」と伝えます。

断りと思いやりを同じ文に入れ、貸さない理由は方針として一回だけ言います。

もう一度結論：断ることは冷たさではなく、関係を長く続けるための境界線です。伝え方を整えれば、関係を保ちながら「貸さない」を貫けます。

断り方の4原則

断り方は4つの原則で整理できます。一つ目は「早く伝える」ことです。返事を引き延ばすと、相手は期待を持ち、断られたときの落胆が大きくなります。保留の期限が来たら、その日のうちに答えます。二つ目は「理由は一つだけ」です。説明を足すほど、反論の材料が増えます。

三つ目は「謝りすぎない」ことです。「ごめんね」を繰り返すと、断ることが悪いことのような印象が生まれ、相手が押せば折れると学びます。

一度、気遣いの言葉を添えたうえで、断りの文は淡々と言い切ります。四つ目は「相手の人格と頼みごとを分ける」ことです。

「あなたが信用できない」ではなく、「お金の貸し借りをしない」と話すことで、相手の自尊心を傷つけず、論点を保てます。

この4原則に沿って、状況別の例文を用意しておくと、いざというときに言葉に詰まりません。以下は、そのまま使える形ではなく、自分の言葉に直して使うための型です。

LINEなどの文章で断る例文

文章で断る場合は、読み返されても誤解されにくい構成にします。例文は次の通りです。

「お金のことで悩んでいるのが伝わってきて、心配しています。考えた結果、私は誰に対しても、交際相手とのお金の貸し借りはしないと決めているので、今回はお貸しできません。力になれなくてごめんなさい。法律や借金の相談ができる窓口を調べたので、必要なら共有します。」

この例文の意図は、前半で相手の状況に共感し、中盤で個人のルールとして断り、最後に具体的な代替の協力を示すことにあります。代替の協力は「お金以外のこと」に限り、時間や情報の提供に絞ります。「また今度」「来月なら」といった将来の可能性を示す言葉は、含めないでください。

文章での断りは記録が残ることも利点です。後から「貸すと言った」「いや断った」と食い違うのを防げます。感情的な返信が来ても、同じ内容を繰り返すだけで足ります。返信の度に理由を足さず、「気持ちは変わらないよ」「その件は決まっているよ」の一文を使い回します。

電話や対面で断る例文

電話や対面では、相手の表情や声の調子に引っ張られやすくなります。話し始める前に、伝える一文を決めておきます。

たとえば、「昨日一晩考えて、お金は貸さないと決めました。理由は、交際相手とはお金の貸し借りをしないと自分で決めているからです」と、最初に結論を言います。結論を先に言うと、断るかどうかの駆け引きに入られにくくなります。

相手が食い下がったときは、新しい理由を足さず、同じ文を繰り返します。「困っているのは分かるよ。でも、貸さないという答えは変わらないよ」。繰り返しが苦しくなったら、「今日はここまでにしよう。続きはまた落ち着いて話そう」と話を切り上げ、電話や会話を終えてかまいません。場を離れる選択肢を、あらかじめ持っておくことが重要です。

対面の場合、お店や路上で話すと、周囲の目が気になって折れやすくなります。可能であれば、断りたい話は人通りのある場所で、時間を区切って話します。落ち着いて話せる状態でないと感じたら、「今日は答えを出さないでおく」と決めて帰宅しても、構いません。

少額・繰り返し・感情的な反応への対応

「1万円だけ」「3,000円でいいから」と、少額で頼まれることもあります。少額を貸す・あげるかどうかは、金額の大小ではなく、頻度と目的で決めます。

少額でも毎月のように続くなら、実質的に生活費を支えていることになり、金額は積み上がります。また、頼みごとを承諾した経験は、次の頼みごとの入口になります。

「一度だけなら」と決める場合は、頼みごとが一度で終わったかを、その後の数か月で自分で確認してください。

繰り返し頼まれる場合は、2回目以降の断りを、はっきり強めます。「前にも話した通り、お金の貸し借りはしない。この話が続くなら、二人の関係を考え直さないといけない」と、関係への影響を伝えることも、必要な段階があります。

これは脅しではなく、境界線の説明です。お金の話が続くことで、気持ちが疲れていることも、正直に言って構いません。

断った後に、「冷たい人だ」「愛情がない」と責められたり、「別れる」と言われたりすることもあります。この場面では、責める言葉の内容に反論するより、「お金を貸すことと、あなたを大切に思うことは別だよ」と一度だけ伝え、それ以上は議論しません。

お金を貸さないことで関係が終わるなら、その関係はお金を土台にしていた可能性があります。感情的に追い詰められているときは、一人で抱え込まず、家族や信頼できる友人、公的な窓口に早めに相談してください。

断るときに避けたい言い方

避けたい言い方の一つ目は、嘘の理由です。「今お金がない」と言ってしまうと、「お金ができたら貸してくれる」と受け取られます。実際には貯蓄があるときに後から知られると、信頼関係にも傷がつきます。「お金は貸さないことにしている」という本当の方針を使うのが、嘘がなく、変更の余地も残さない言い方です。

二つ目は、「考えておく」「また今度ね」といった曖昧な返事です。優しいつもりの先延ばしは、相手に期待を持たせ続け、結局は断る場面を何度も作ります。三つ目は、「あなたはお金にだらしない」といった人格への批判です。事実だとしても、批判の言葉は相手の反発を呼び、お金の問題を感情の対立に変えます。

四つ目は、断りながら金額を値引くことです。「10万円は無理だけど、5万円なら」と提案すると、断りが交渉に変わります。一度断ったあとで気持ちが変わった場合は、貸すのではなく「条件を整えて検討する」と整理し直します。条件の整え方は、次の章で扱います。

貸す・あげる金額の線引きの考え方

どうしても少額なら力になりたい、と思う場合のために、線引きの考え方を整理します。以下の表は、一般的な考え方の枠組みであり、当てはまる金額は、個人の収入や家計によって異なります。

この5項目のうち、一つでも満たせないものがあれば、貸さない側に傾けるのが安全です。特に「失っても平気な額か」は、金額の下限ではなく上限を決める項目だという点に注意してください。上限を超えるなら、どれだけ事情に共感しても、貸さない選択が自分と相手の両方を守ります。

金銭感覚の違いそのものが負担になっている場合は、婚活で金銭感覚が合わないと感じたら｜40代が確かめ方と擦り合わせ方で、擦り合わせの手順を整理しています。お金の貸し借りが続く関係では、将来の家計の考え方をどう話し合うかも課題になります。

それでも貸すと決めた場合と、すでに貸した場合の整え方

結論：貸すと決めた場合は、金額・返済日・返済方法を書面にし、お金は振込など記録が残る方法で渡します。すでに貸している場合は、新たな貸し増しを止め、やり取りの記録を集めてから、相手と返済の取り決めを書面に直します。

理由：お金の貸し借りは、口約束だけだと、後から「もらったと思っていた」「貸したと言ったはず」と言い分が分かれます。書面と記録は、相手を縛るためだけでなく、お互いの認識を揃えて関係を守る道具です。書面づくりを嫌がるかどうかは、返済する気があるかを測る材料にもなります。

具体例：ケースD（仮定）。交際1年の相手に、資格試験の受験料と学費の一部として20万円を貸すことにした場合。借用書に、貸した日付、金額、返済期日、毎月の返済額、振込先を書き、二人が署名します。渡すお金は、現金ではなく銀行振込にして、振込明細を保管します。返済も振込で受け取り、毎回の入金を記録します。

もう一度結論：貸す前の条件づけと書面化が、貸す側を守る最大の備えです。ただし書面があっても、返ってくることが保証されるわけではないため、失っても生活が揺らがない金額にとどめてください。

貸す前に決めておく5つの条件

貸す前に決める条件は5つあります。一つ目は貸す金額です。

要望額ではなく、自分が出せる上限額で決めます。二つ目は返済期日と、分割か一括かです。

三つ目は返済方法で、振込先の口座と、振込手数料をどちらが負担するかも決めます。四つ目は利息の有無で、無利息とするなら、書面にもその旨を書きます。

五つ目は、返済が遅れたときの連絡の方法と、期日です。

日本公証人連合会の公式ページでも、金銭消費貸借の契約では、弁済の期限と利息の支払に関する条項について、確定の期限に一括で払うか、毎年または毎月の分割払いにするか、分割の場合は支払期間と一回あたりの金額まで決めておくことが、留意点として整理されています。利息についても、支払時期を明確にしておく必要があるとされています。

個人間でも、同じ考え方が当てはまります。

条件を決めたら、口頭で伝えるのではなく、文章にして相手に送り、同意の返事をもらいます。その時点で渋る、条件を変えたがる、書面を嫌がる場合は、貸すタイミングではありません。条件がまとまらないうちにお金を渡すと、それ以降の交渉はできなくなります。

借用書に書く項目と作り方

借用書は、貸した事実と返済の約束を書き残す書類です。書式に決まった形はありませんが、後から揉めないための項目が決まっています。作成した日付、貸主と借主の氏名と住所、貸した金額、お金を渡した日と方法、返済期日と分割の場合の各回の金額、利息の有無と割合、返済が遅れた場合の取り扱い、貸主と借主の署名（自署）、が基本です。

作成は、パソコンで印刷した書面に、二人が手書きで署名する形が確実です。同じ内容の書面を二通作り、貸主と借主が一通ずつ持ちます。書面には、相手の本人確認書類の氏名・住所と一致する記載を入れ、署名の際に確認します。氏名や住所が曖昧なまま作った借用書は、後から相手を特定できず、役に立ちません。

書面を作る場面で、相手が「信用されていないみたいで傷つく」と言う場合があります。その気持ちには共感しつつも、「あなたを疑っているのではなく、お金のことは誰が相手でも書き残すことにしている」と、方針として伝えてください。ここで、書面なしでは貸さないという線を守れるかが、その後の関係の健全さを左右します。

公正証書という選択肢

金額が大きい場合は、借用書ではなく、公証人が作成する公正証書にする方法があります。日本公証人連合会の公式ページには、金銭の一定額の支払を内容とする公正証書で、債務者が金銭の支払いを怠ったときは直ちに強制執行に服する旨の陳述が記載されているものは、債務名義となり、執行力を有すると説明されています。

簡単に言えば、返済が止まったときに、裁判を経ずに強制執行の手続きに進める場合がある書類です。

ただし、公正証書は、作成に公証役場での手続きと費用がかかります。交際相手が「そこまでするのか」と驚くことも多いでしょう。

そのやり取り自体が、貸す金額が適切かを見直すきっかけになります。そこまでの手続きを経ないと貸せない金額なら、貸さない選択も含めて再検討するのが、現実的です。

具体的な手続きや費用は、お近くの公証役場や、弁護士・司法書士などの専門家に確認してください。

利息を付ける場合の上限と注意

利息を付ける場合は、上限があります。日本貸金業協会の公式ページには、お借入れの上限金利は年15％〜20％で、元本の金額が10万円未満なら年20％、10万円以上100万円未満なら年18％、100万円以上なら年15％と案内されています。

日本公証人連合会のページでも、利息の上限利率は、どの場合も一律に決まっていると整理され、超える部分は無効になると説明されています。

個人間の貸し借りで利息を付けるかどうかは自由ですが、高い利息を設定して儲けることを目的に繰り返すと、状況が変わります。金融庁の公式ページでは、個人であっても反復継続する意思をもって金銭の貸付けを行うことは貸金業に該当し、貸金業を営む場合は登録が必要で、無登録営業は罰則の対象になると案内されています。

交際相手に一度だけ貸す場面で、この規制の対象になる心配は小さいと考えられますが、「何人にも貸している」「業のように繰り返している」場合は、専門家に確認してください。

実務では、交際相手との貸し借りに利息を付けない人が多いでしょう。その場合、書面に「無利息」と明記し、返済が遅れても利息は発生しないのか、延滞時の扱いはどうするのかを書き添えておくと、後からの認識違いを防げます。

お金の渡し方と返してもらい方

お金は、現金で手渡しせず、銀行振込で渡します。振込の記録は、貸した事実と金額の証拠になります。振込先は、借用書に書かれた借主本人名義の口座にします。第三者名義や法人名義の口座を指定された場合は、貸す理由が変わっていないかを疑い、貸すこと自体を再検討してください。

返済も、同じく振込で受け取ります。現金で返された場合は、受領のメモや領収の署名をもらいます。分割返済なら、毎回の入金日と金額を、一覧表にして残します。返済が予定通りに続いている間は、確認の頻度は少なくてもよいですが、一回でも遅れたら、遅れた日に連絡を取り、理由と新しい返済日を、文章で確認します。

返済を受け取る側の気持ちとして、「催促するのは気が引ける」という声はよくあります。ここで催促を避けると、返済が曖昧になり、期日が形骸化します。最初の借用書に「返済が遅れる場合は期日の前日までに連絡する」と書いておけば、連絡が来ないことが約束違反として明確になり、催促を重く感じずに済みます。

返済が止まったときの順序

返済が止まったときは、段階を踏んで対応します。第一に、相手に連絡して、遅れている事実と理由、新しい返済日を、文章で確認します。

第二に、約束した返済日が再び守られない場合は、返済を求める内容を、記録の残る形（メールやLINE、内容証明郵便など）で伝えます。内容証明郵便は、郵便局が文書の内容を証明する仕組みで、詳細は郵便局の案内で確認できます。

第三に、自力での回収が難しいと感じたら、専門の窓口に相談します。法テラスの公式ページには、法的トラブルでお困りの方向けのサポートダイヤル（0570-078374）が案内されています。

裁判所の公式ページには、60万円以下の金銭の支払を求める訴えについて、原則として1回の審理で紛争解決を図る「少額訴訟」の手続きが説明されています。同ページでは、証拠書類や証人は、審理の日にその場ですぐに調べることができるものに限られるとされており、借用書や振込明細を、事前にそろえておく意味がここにあります。

注意したいのは、相手を脅したり、職場や家族に押しかけたり、大声で責めたりして取り立てないことです。感情的な取り立ては、あなた自身が法的な責任を問われるおそれもあります。回収の手続きは、書面と、公的な手続きに任せるのが基本です。

すでに貸してしまった人がまず整理すること

すでに貸した後で不安になった人は、新たな貸し増しを止めることから始めます。追加の頼みごとが来ても、「これまでの分の返済の取り決めを先に整えたい」と答え、新規の貸し付けを保留にします。次に、これまでの経緯を時系列で書き出します。貸した日、金額、渡した方法（振込か現金か）、相手が言った返済時期、実際の返済の有無、です。

口約束だけで貸している場合は、事実を書き残すことから始めます。「◯月◯日に◯円を貸した件について、返済の予定を確認したい」と、LINEやメールで相手に送り、返答をもらいます。

相手が「もらったものだと思っていた」と言う場合は、貸したつもりか、あげたつもりかが食い違っている状態なので、その時点で、法テラスなどの窓口に相談してください。

貸したお金が戻らないかもしれない、と感じたときは、金額と自分の生活への影響を冷静に見直します。取り戻す努力と、これ以上の損失を避ける判断は、別々に考えます。取り戻す手続きは時間も気力もかかるため、専門家の助言を受けながら、無理のない範囲で進めてください。

困ったときの相談窓口と、お金の線引きを守りやすい出会い方

結論：お金の頼みごとで迷ったら、一人で決めずに、警察相談専用電話の#9110、消費者ホットライン188、法テラスのサポートダイヤルのうち、状況に合う窓口へ早めに相談してください。相談はお金を渡す前が最も効果的で、渡した後でも遅すぎることはありません。

理由：公的な窓口は、お金の頼みごとが犯罪にあたるか、法的にどう整理できるか、どこへ相談すればよいかを、第三者の立場で教えてくれます。交際相手との関係に感情が入っている当事者は、事実の評価を誤りやすいため、第三者の視点が判断の安全装置になります。相談したからといって、相手を訴えることが決まるわけではありません。

具体例：ケースE（仮定）。会って2回目の相手から「会う前に、手数料として5万円を先に送ってほしい」と言われた場合、まず保留にして、警察相談専用電話の#9110に電話します。やり取りの画面を見ながら、「これは犯罪にあたる可能性があるか」「どう返信すればよいか」を相談し、案内された窓口の指示に従います。

もう一度結論：迷ったら相談、渡す前なら効果が最大です。相談窓口の使い分けを知っておくと、いざというときに迷わず電話できます。

窓口の使い分け

警視庁の公式ページには、警察相談専用電話の#9110について、東京都内でダイヤルすると警視庁総合相談センターにつながり、相談内容に応じて相談窓口等を案内すると説明されています。通常の通話料金がかかります。

たった今、被害に遭った、事件を目撃したといった緊急の場合は、110番に電話してください。他の地域の相談窓口は、お住まいの都道府県警察の案内で確認してください。

国民生活センターの公式ページには、消費者ホットライン188が、誰もがアクセスしやすい相談窓口として開設されたものであると案内されています。相談の際には、氏名、住所、電話番号、性別、年齢、職業を聞かれます。

IP電話など、一部の電話からはつながらないため、つながらない場合は、携帯電話や固定電話からかけ直します。投資や手数料の名目でのお金の請求、婚活サービスをめぐる契約のトラブルなど、消費者トラブル全般が相談の対象になります。

お金の貸し借りそのものの法的な整理や、借用書、返済の請求などは、法テラスのサポートダイヤルが入口になります。0570-078374で、平日9時から21時、土曜9時から17時の案内です。

利用条件や費用の詳細は、公式ページで確認してください。個人間融資や、貸金業の登録に関わる不安は、金融庁の公式ページが、金融庁の金融サービス利用者相談室、警察の#9110、日本貸金業協会の貸金業相談・紛争解決センター、消費生活相談窓口を、相談先として案内しています。

相談前に準備しておく記録

相談を実りあるものにするため、手元の記録を整理しておきます。必要なのは、相手の名前、連絡先、出会った経路、やり取りの日付と内容、頼まれた金額と理由、すでに渡した金額と方法、の6つです。LINEやメッセージの画面は、削除せず、スクリーンショットで保存してください。振込の明細や、借用書の写しも用意します。

相談の場では、最初に「今どこまで進んでいるか」を一言で伝えます。「お金を頼まれたが、まだ渡していない」「すでに◯円を振り込んだ」など、状況を最初に言うと、窓口が適切な案内をしやすくなります。

電話では、事実と推測を分けて話し、「私はこう感じた」ではなく「相手はこう言った、私はこう答えた」と、出来事を順に述べるのが基本です。

相談の結果が、すぐに明確な答えにならないこともあります。窓口の案内は、次に取るべき手段を示すもので、相手の行動を保証や断定するものではありません。案内を受けて、関係を続けるか、距離を置くかは、最終的に自分で決めることになります。

お金の頼みごとが続く相手との関係の見直し方

断ったあとの関係の見方を、3つの観点でまとめます。一つ目は、断ったときの反応です。

残念がりつつも受け止める相手と、責める・脅す・黙り込む相手では、今後の付き合い方が変わります。二つ目は、頼みごとが繰り返されるか。

一度の相談で収まるなら、突発的な困りごとだった可能性があります。形を変えて続くなら、お金が関係の目的になっているおそれがあります。

三つ目は、書面や確認を受け入れるかです。借用書や使いみちの確認を、誠実に受け入れる相手は、お金の扱いについて対等に話せる関係にあります。確認を拒み、「愛情の問題」にすり替える相手とは、お金の話が整理できるまで、交際を深めない方が安全です。

将来の結婚を考えている相手なら、お金の価値観の確認は、いずれ避けて通れない話題です。貯金や借金をどの段階で、どの順序で話すかは、婚活で貯金・借金はいつ話す？40代が金額より先に確認する順番に整理しています。お金の貸し借りが問題になった今は、価値観を話し合う機会と捉えることもできます。

家族や友人に相談するときの伝え方

身近な人に相談するときは、結論を求める前に、事実を順に話します。「交際相手から、◯円を貸してほしいと頼まれた。理由は◯◯と聞いている。私はまだ返事をしていない」と、頼まれた内容、聞いた理由、自分の現在地を伝えます。

そのうえで、「貸すべきか意見がほしい」ではなく、「自分の判断に抜けている点がないか見てほしい」と頼むと、冷静な指摘をもらいやすくなります。

相談相手には、相手の評価ではなく、お金の扱い方について意見をもらうようにします。「その人は怪しい」と断定されると反発したくなり、逆に相談しづらくなるからです。聞く姿勢を保ち、最終的な決定は自分で行うという線を、最初に共有しておくと、相談相手との関係も保てます。

お金の線引きを守りやすい出会い方

お金の頼みごとに巻き込まれた経験から、出会い方を見直したい人もいるでしょう。アプリやSNSで知り合い、個別のメッセージだけで関係が深まる形は、相手の素性を確かめにくく、第三者の目も入りません。

一方、結婚相談所のような仲人型のサービスでは、担当者が間に入ることで、やり取りの透明性が上がる面があります。ただし、サービスを使えば安全が保証されるわけではありません。

R婚の公式ページには、次のような運用が書かれています。まず、サービスは、担当婚活アドバイザーが一人ひとりに紹介の提案をする方式です。

本人確認のために、本人証明の提出を求めています。お見合いの場での連絡先交換はしないよう案内があり、お見合い後にお互いが希望した場合に、担当アドバイザーを通じて連絡先が届く流れです。

お見合い中に誹謗中傷を受けた場合は、サポートセンターに連絡すると、調査・確認のうえ、必要に応じて強制退会などの対応があると案内されています。

一方で、R婚の利用規約には、お見合い成立、交際成立、ご成婚などの具体的な成果を保証するものではないと明記されています。金銭の要求に特化した対応について、公式ページ上で確認できた記載はありませんでした。

サービスを通じて知り合った相手でも、お金の貸し借りには、この記事の手順がそのまま当てはまります。気になる場面があれば、担当アドバイザーやサポートセンターに、状況を伝えて相談してください。

紹介型のサービスを検討するときは、公式の案内で、本人証明の範囲、連絡先交換の流れ、トラブル時の窓口、料金や自動更新・解約の条件を、申込み前に確かめます。次のリンクは、R婚の公式案内を確認するためのものです。

確認するときは、特に、サポートセンターに相談できる範囲と、お見合い後の連絡先交換の手順、有料プランの契約条件を読み、分からない点は申込み前に問い合わせてください。

R婚の安全面の仕組みについては、R婚は安全？本人確認・独身証明・身バレ対策を5項目で検証で、より詳しく整理しています。結婚相談所でのトラブル全般の相談先は、結婚相談所のトラブル相談先｜解約・返金・勧誘で困ったときの記録と窓口が参考になります。

よくある質問

交際相手に「お金を貸して」と言われたら、貸さなければ冷たい人になりますか？

貸さないことは冷たさではありません。お金の貸し借りは、貸す側が失う可能性を負う行為なので、断る自由は誰にでもあります。大切なのは、断り方と、断ったあとの気遣いです。「貸し借りはしないと決めている。でも心配しているし、相談できる窓口は一緒に調べるよ」と伝えれば、冷たさではなく、関係を長く続けるための線引きとして受け取られやすくなります。

少額なら貸しても大丈夫ですか？

金額が小さくても、頻度と目的を見てください。一度きりで、返ってこなくても生活に影響しない額なら、「あげる」つもりで渡す選択はあります。ただし、少額の頼みが何度も続く、金額が少しずつ大きくなる場合は、お金の頼みごとが関係の中心になっているサインです。少額でも、貸した事実と金額をLINEなどで残し、いつ返してもらうかを一言確認しておくと、のちの食い違いを防げます。

借用書がなくても、貸したお金を返してもらう権利はありますか？

書面がないと、貸したのか、あげたのかを後から証明しにくくなりますが、振込の明細やメッセージの記録が、貸した事実を示す手がかりになることはあります。権利が認められるかどうかは、個別の事情によって変わるため、一般論だけでは判断できません。すでに貸していて書面がない場合は、記録を集めたうえで、法テラスのサポートダイヤル（0570-078374）などの窓口に相談してください。

貸したお金の返済をお願いするとき、どのタイミングで切り出せばよいですか？

返済期日の数日前に、「◯日が返済の予定日だったね。今の状況を教えてほしい」と、確認の連絡を入れるのが穏やかな切り出し方です。期日を過ぎてから連絡するより、期日前の確認の方が、相手も事情を話しやすくなります。期日を過ぎても連絡がなければ、遅れている事実と新しい返済日を、文章で確認してください。口頭だけで済ませず、記録が残る形にしておくことが大切です。

相手が「別れるなら貸してくれなくていい」と言い出しました。どう考えればよいですか？

お金を貸さないことと、別れることを結びつけて迫られた場合、お金が関係を続ける条件になっている可能性があります。感情的な言葉に反応せず、「お金のことと、二人の関係は分けて考えたい」と一度だけ伝え、それ以上は議論しないでください。強い言葉で追い込まれていると感じる場合は、一人で判断せず、家族や友人、警察相談専用電話の#9110などに相談することを検討してください。

貸すかどうか迷っているとき、家族や友人に相談してもよいですか？

相談してかまいません。むしろ、迷っているときほど、第三者の意見が判断の助けになります。相手から「誰にも言わないで」と言われている場合は、それ自体が、第三者の目を避けようとする構図のため、注意の合図として受け止めてください。相手の個人情報を伏せ、状況だけを話す形でも、冷静な意見がもらえます。身近な人に話しにくいときは、消費者ホットライン188などの公的な窓口を使えます。

一度貸してしまったあと、2回目以降の頼みを断ることはできますか？

断れます。1回目に貸したことは、2回目以降も貸す義務を生みません。「前回の返済が整うまでは、新しく貸さない」と、方針として伝えるのが有効です。1回目の返済が済んでいない場合は、まず返済の取り決めを書面に直し、実際に返済が続いているのを確認してから、次の頼みを検討します。返済の見込みが立たないうちの貸し増しは、損失を広げやすいので避けてください。

相手が「個人間融資で借りるから保証人になって」と頼んできました。応じてよいですか？

応じない方が安全です。金融庁の公式ページでは、個人間融資に、個人を装ったヤミ金融業者が絡み、違法な高金利での貸付けや、個人情報の悪用などの危険があると注意喚起されています。保証人は、借主が返せないときに代わりに返済を求められる立場で、責任が重く、金額の見通しも立てにくいものです。個別の状況は、消費生活センターや法テラスなどの窓口で確認してください。

お金の問題を、結婚相談所の担当者に相談してもよいですか？

サービスを通じて知り合った相手に関する困りごとなら、担当者に状況を伝えて相談してかまいません。R婚の公式ページには、お見合い中に誹謗中傷を受けたときの連絡先として、サポートセンターが案内されています。お金の要求についての記載は、公式ページ上で確認できなかったため、相談できる範囲は、お問い合わせで確かめてください。金銭が実際に動いた場合は、結婚相談所への連絡とあわせて、警察や消費生活センターにも相談することを検討してください。

参考にした公式情報

• R婚公式 よくあるご質問（2026年10月1日確認）
• R婚公式 サービスについて（2026年10月1日確認）
• R婚公式 利用規約（2026年10月1日確認）
• 金融庁 SNS等を利用した「個人間融資」にご注意ください！（2026年10月1日確認）
• 日本貸金業協会 上限金利について（2026年10月1日確認）
• 日本公証人連合会 金銭消費貸借（2026年10月1日確認）
• 法テラス（日本司法支援センター）（2026年10月1日確認）
• 国民生活センター 全国の消費生活センター等（2026年10月1日確認）
• 警視庁 相談ホットラインのご案内（2026年10月1日確認）
• 裁判所 少額訴訟（2026年10月1日確認）