交際相手に奨学金の返済が残っていたら｜結婚前に確かめる残額・返還方式・家計の扱い

先に結論：交際相手に奨学金の返済が残っている40代は、それだけで結婚を諦める必要はなく、結婚前に「奨学金の種類・残額・毎月の返済額・完了予定・保証の形・過去の猶予や減額の有無」の六つを、本人から書類つきで聞いてください。返済の仕組みは公的機関が公開しており、返済が続いている事実より、返済が計画どおり進んでいるかと、二人の家計に組み込めるかのほうが判断に効くためです。

聞き方は、責める形ではなく、二人の家計を一緒に組むための確認として切り出すのがコツです。この記事では、その順番と例文、家計での扱い方までを一つずつ整理します。

交際相手の奨学金の返済は仕組みを知れば重さが測れるので、結婚前にまず返済の前提を押さえる

結論：相手の奨学金の返済を見るときは、金額の大きさより先に「いつ始まり、どんな計算で、いつ終わる予定か」という前提を押さえてください。前提が分かれば、残額の数字を聞いたときに、重いのか軽いのかを自分で測れます。

理由：奨学金の返済は、貸与総額と返還方式で毎月の額と期間が機械的に決まる部分が大きいからです。仕組みを知らないまま数字だけを聞くと、必要以上に不安になったり、逆に大丈夫と思い込んだりしやすくなります。

具体例：たとえば相手が「月に1万円ちょっと引かれている」と話したなら、後述する計算の枠組みに当てはめて、貸与総額がどの程度で、あと何年ほど続きそうかをおおまかに見当づけられます。見当がつけば、確認の質問も的を絞れます。

もう一度結論：まず仕組みを知る。数字は、その次に聞く。この順番で、相手を責めずに冷静に確かめられます。

返済が始まる時期と、毎月の引落しの形

日本学生支援機構（JASSO）の公式ページには、返還は貸与が終わった翌月から数えて7か月目に始まり、返還の方法は口座振替（引落し）と書かれています。つまり、大学を出てから半年ほどの猶予を置いて、毎月決まった日に口座から引き落とされる形が基本です。相手が「気づいたら毎月引かれている」と話すのは、この仕組みによるものです。

口座振替なので、残高が足りない月があれば引落しができず、延滞につながります。逆に言うと、毎月きちんと引き落とされている人は、返済の遅れという意味では安定した状態にあります。相手の家計を見るときは、額の大きさと並べて、この「引落しが続いているか」を見てください。

第一種と第二種で、利子の有無が違う

JASSOの奨学金には、利子のつかない第一種と、利子のつく第二種があります。第二種については、公式ページで、割賦方法に応じた返還回数により元利均等で返還すると説明されています。元利均等とは、毎月の支払額を一定にそろえ、その中で元金と利子の割合が変わっていく返し方のことです。

相手が借りたのが第一種なのか第二種なのか、あるいは両方かで、残額の意味が変わります。第二種は利子がつく分、同じ貸与総額でも総支払額が増えます。

ですので、「奨学金がいくら残っているか」を聞くときは、あわせて種類も聞くのが基本です。なお、利率は採用された時期などで異なるため、数字は相手の手元の書類か公式ページで確かめてください。

返還の回数は貸与総額で決まる：計算の枠組み

定額返還方式（毎月の額が一定の方式）の場合、返還期間は貸与総額に応じて決まります。JASSOの公式ページには「奨学金返還年数算出表」があり、貸与総額を割賦金の基礎額で割った年数（小数点以下は切り捨て）に12を掛けた回数が、月賦返還の回数になると書かれています。

公式ページの例は、貸与総額144万円を基礎額11万円で割って13.09、切り捨てて13年、156回で返還する、というものです。

ここから、当サイトが読者の目安づくりのために単純計算を足します。利子のつかない第一種で、貸与総額144万円を156回で返すなら、毎月約9,200円です。

貸与総額が240万円なら、基礎額は16万円なので15年、180回となり、毎月約13,300円です。貸与総額が400万円なら、340万円を超える区分で総額の20分の1が基礎額となり20年、240回で、毎月約16,700円です。

第二種は利子が加わるため、これより多くなります。

この計算は、あくまで相手の話を聞いたときに桁の見当をつけるための道具です。正確な額は、相手の手元にある通知書やスカラネット・パーソナルの画面で確かめてください。

40代の相手なら、返済が残っている理由を二通りに分けて考える

返済の期間が最長でも20年ほどなら、大学卒業後すぐに返し始めた40代の人は、すでに完了している年齢のはずです。それでも今なお残っている場合、理由はおおむね二通りに分けて考えられます。ここは当サイトの整理で、相手の事情を当てるものではありません。

一つ目は、返し始めるのが遅かった場合です。社会人になってから大学院や専門学校に進んだ、転職や独立で収入が不安定な時期を挟んだ、といったケースです。二つ目は、返済が長引く制度を使った場合です。後述する猶予や減額返還は、期限を先送りしたり月額を下げたりする分、終わる時期が後ろにずれます。

どちらも悪いこととは限りません。制度は、返せなくなる前に使うためのものです。大切なのは、なぜ残っているのかを本人が説明でき、今の返済が続いていることです。

所得連動返還方式を選んでいる相手は、毎月の額が年ごとに変わる

平成29年（2017年）4月以降に第一種奨学金の奨学生として採用された人は、返還中に所得連動返還方式を選べます。JASSOの公式ページでは、前年の課税対象所得（課税総所得金額）から返還者本人の子ども1人につき33万円を引いた額に9%を掛け、12で割った額が割賦額とされています。

前年の所得が0円でも、最低月額の2,000円は返還することになります。

当サイトの単純計算で枠組みを示します。課税総所得金額が300万円で子どもがいなければ、300万円に9%を掛けて12で割り、毎月22,500円です。

子どもが1人いれば、33万円を引いた267万円で計算し、毎月20,025円です。課税総所得金額は年収そのものではなく、各種の控除を引いたあとの金額なので、実際の額は相手の通知書で確かめてください。

この方式は、収入が下がった年は返還額も下がる安心感がある反面、収入が上がった年は増える点が特徴です。相手が選んでいる場合は、「今の額」だけでなく、収入が変わったときにどう動くかも聞いておくと、結婚後の家計の見通しが立てやすくなります。

手元に書類が無いときの確認の順番

相手が「どこから借りたか、種類は何か、うろ覚え」という場合は、順番を決めて確かめれば大丈夫です。まず、毎月の引落しの明細がある通帳やアプリを見て、引落し名義と額を確認します。

次に、機構から届いた通知書や、加入通知が残っていないかを探します。それでも分からなければ、スカラネット・パーソナルに本人がログインして詳細情報を見る、または奨学金相談センターに本人が電話して、奨学生番号を伝えて確かめる形です。

奨学生番号が分からない場合は、通知書類や大学時代の書類から探すことになります。確認に時間がかかっても、責めずに待つ姿勢が大切です。書類を探す過程で、相手が返済をどう管理してきたかも、自然と見えてきます。

JASSO以外の奨学金や教育ローンだったとき

相手の奨学金が、大学独自の制度や自治体、民間の団体のものだった場合は、この記事で紹介したJASSOの制度がそのまま当てはまるとは限りません。返還の方法、猶予や減額の有無、保証の形は、貸与元ごとに違います。まずは、貸与元の名前と、契約書や通知書の名称を聞き、その貸与元の公式ページや窓口で、同じ六項目を確かめてください。

銀行などの教育ローンを、学費のために借りていた場合は、奨学金とは別の契約です。返済の条件も、延滞したときの扱いも、金融機関ごとに異なります。この場合は、借入の一種として、契約書の内容と残額を書類で確認する必要があります。

奨学金の返済と借金は、同じ確認では足りない

奨学金の返済は、生活の中の債務の一つですが、消費者ローンやカードの借入とは、聞くべき点が違います。奨学金は使い道が学費という説明のつく形で、返す仕組みも公的機関が公開しています。一方で、借入の使い道が説明されにくい場合は、別の視点の確認が必要になります。

もし相手の話の中に、奨学金以外の借入が混ざっていると感じたら、この記事の範囲を超えます。その場合は、交際相手の借金が発覚したときの確認手順を扱った既刊記事の考え方に切り替えてください。ここでは、奨学金の返済に絞って進めます。

相手の奨学金の残額は本人に六つの項目を書類つきで聞き、答えを三つの状態に分けて読むと結婚前の判断材料になる

結論：相手に奨学金の返済が残っていると分かったら、種類・貸与総額・残額・毎月の額・完了予定・保証と過去の猶予や減額の有無の六つを、口頭だけでなく書類や画面で見せてもらう形で聞いてください。答えは「順調に返している」「制度を使って調整している」「延滞がある」の三つの状態に分けて読みます。

理由：奨学金の返済は、本人の記憶より、機構が発行する書類や画面のほうが正確だからです。数字が曖昧なまま結婚の準備に進むと、後から家計の前提が崩れやすくなります。

具体例：「毎月いくらか引かれているけれど、あと何年かは正確には分からない」と答える人は少なくありません。その場合は責めずに、「二人で家計を組むときに必要だから、一緒に確認しよう」と、書類を取り寄せる段取りを提案します。

もう一度結論：六項目を書類つきで聞き、三つの状態で読む。これで、感覚ではなく事実で判断できます。

聞く六つの項目と、それぞれを聞く理由

一つ目は、奨学金の種類です。JASSOの奨学金なのか、大学や自治体など別の団体の奨学金なのかで、確認先が変わります。JASSOには利子のつかない第一種と利子のつく第二種があり、両方を借りている人もいます。「どこから、どの種類を借りたか」が分かれば、以降の質問が絞れます。

二つ目は、貸与総額、つまり借りた合計額です。前の章で示した年数算出表を使えば、貸与総額から返還の回数と年数の見当がつきます。三つ目は、今の残額です。借りた総額ではなく、今日時点であといくら返す必要があるかを聞きます。

四つ目は、毎月の引落し額です。これは相手の通帳や通知書で分かります。

五つ目は、完了予定の時期です。残額を毎月の額で単純に割れば目安は出ますが、正確な残りの期間は書類にあります。

六つ目は、過去に猶予や減額返還を使ったか、今使っているか、そして保証の形（連帯保証人と保証人をつける人的保証か、保証機関に任せる機関保証か）です。

六項目を並べると質問が多く感じられますが、一度に全部聞く必要はありません。最初は種類と残額と毎月の額の三つを聞き、書類を見せてもらう段階で残りを確認すれば、負担が軽くなります。

聞く時期は、結婚を具体的に考え始めた段階が目安

奨学金の返済状況は、お金の話の中でも比較的、説明しやすい話題です。ただし、初回や2回目のデートで切り出すと、条件で選別されていると受け取られやすくなります。目安は、結婚を意識した交際に進み、お金や住まいの話をしてよい段階になってからです。

結婚相談所の活動なら、真剣交際に入って、結婚後の生活の話を始める頃が一つの節目です。マッチングアプリの出会いなら、将来の話が出始めたときが向いています。

時期を決めるときは、自分の側の事情もそろえておくと公平です。たとえば自分にローンや貯金の状況がある場合は、相手に聞く前に、自分から先に伝えるほうが、相手も話しやすくなります。

切り出しの例文と、その組み立て理由

例文は三つの型に分けられます。一つ目は、自分から先に話す型です。「私は住宅の頭金にしたい貯金がこのくらいある。あなたのほうで、今も続いている返済があれば、二人の計画に入れたいので教えてほしい」という言い方です。組み立ての理由は、開示を一方通行にせず、対等な家計づくりの話にするためです。

二つ目は、家計の話の流れに乗せる型です。「結婚したら毎月の固定費をどう分けるか考えていて、奨学金の返済があると聞いたから、金額と終わる時期を知っておきたい」という言い方です。理由は、返済を弱みとして扱うのではなく、固定費の一つとして数える姿勢を伝えられるからです。

三つ目は、書類を一緒に確認する型です。「返還証明書という書類で残額が分かるらしいから、今度一緒に取り寄せてみよう」という言い方です。理由は、相手が記憶で答えて間違えるのを防げるうえ、二人で一つの作業をする形にすると、詮索されている感じが薄れるからです。

書類と画面で確かめる方法

JASSOの公式ページには、奨学金返還証明書は奨学金の残額、残期間等、奨学金の返還に関する証明書だと書かれています。申請は、奨学金貸与・給付・返還情報提供サービス「スカラネット・パーソナル」から行えるほか、証明書発行申請書による郵送申請もあります。

発送は申請を受け付けた後、概ね10日以内（土日祝日・年末年始を除く）で、到着日時の指定はできないため、余裕をもった申請が必要です。

また、所得連動返還方式を選んでいる人は、返還月額を毎年見直す関係で、返還証明書の割賦金等がアスタリスク表示になります。その場合、毎月の額は、手元の割賦金（返還月額）の決定通知か、スカラネット・パーソナルの詳細情報で確認する形です。

相手が所得連動を選んでいるなら、毎月の額が年ごとに変わり得ることも、あわせて押さえておきます。

書類を見せてもらうときは、相手の個人情報を守る作法も大切です。奨学生番号やログイン情報など、悪用される可能性のある情報は、写真やメッセージで送らせず、会って画面や紙を一緒に見る形にします。スカラネット・パーソナルのIDやパスワードを、こちらが預かることもしないでください。

答えを三つの状態に分けて読む

一つ目は、順調に返している状態です。毎月引落しが続き、残額と完了予定が説明できる。この場合、奨学金は家計の固定費の一つとして数えればよく、あとは結婚後の家計の組み方の問題になります。

二つ目は、猶予や減額返還を使って調整している状態です。公式ページでは、返還期限猶予は期限を先送りする制度で、元金や利子が免除されるものではないと明記されています。

減額返還も、毎月の額を下げて期間を延ばす仕組みで、返還予定総額が減るわけではありません。制度を使っていること自体は、返せなくなる前に手続きをした行動でもあります。

見るのは、なぜ使ったのか、いつまで使う予定か、再開後の返済が家計に入るかの三点です。

三つ目は、延滞がある状態です。ここでは、延滞の原因と現状の説明が具体的かを確認します。延滞が続くと個人信用情報機関への登録対象になり、住宅ローン等が組めなくなる場合があるとJASSOは説明しています。結婚後に住宅の購入を考えているなら、延滞の解消と、その見通しの確認が優先課題です。

避けたい聞き方と、その直し方

避けたいのは、尋問の形です。「なんでそんなに残っているの」「もっと早く返せなかったの」といった問いは、答えを引き出すより、防御を引き出します。直し方は、事実を聞く質問に変えることです。「今の残額と、終わる時期を教えてもらえる」と聞けば、事実だけが返ってきます。

もう一つ避けたいのは、金額の大小で人柄を評価することです。奨学金は、学びの機会のために借りた人が多く、金額は本人の努力や誠実さの目盛りではありません。判断に使うのは、返済への向き合い方と、二人の家計に入るかどうかです。

三つ目は、本人の同意なく調べようとすることです。親や共通の知人に問い合わせたり、勝手に機構へ連絡したりすると、信頼を損ないます。確認は、必ず本人を通して進めてください。

ケースで見る読み方（仮定）

ケースA（仮定）は、45歳の相手が、第一種で毎月約1万円、残りは5年という場合です。毎月の額が安定していて、完了の見通しが立つ状態です。この場合は、5年間は固定費として月1万円を家計に入れる、と決めれば十分で、大きな不安要素にはなりにくい状態です。

ケースB（仮定）は、43歳の相手が、減額返還を2回更新中という場合です。返済の負担は軽くなっていますが、期間は延びています。ここで確かめるのは、更新の理由が転職や病気などの一時的なものか、収入が低い状態が続くのかという点です。一時的なものなら、状況が戻れば通常の額に戻せるのかも聞いてください。

ケースC（仮定）は、47歳の相手が、過去に延滞したことがあり、今は解消済みという場合です。解消済みなら、返済は現在は続いているはずです。聞くのは、延滞のきっかけと、再発を防ぐために今どんな工夫をしているか、です。過去の延滞を責めるのではなく、今の管理の仕方を確認する姿勢が、二人の信頼につながります。

結婚後の家計では奨学金の返済を固定費として数え、誰の収入から払うかと繰上返還の要否を先に決めておく

結論：結婚後の家計では、相手の奨学金の返済を「終わる時期が決まっている固定費」として数え、誰の収入から払うか、繰上返還をするかしないかを、入籍前に二人で決めておくのが安全です。返済の有無より、家計の中での置き場所が決まっていないことのほうが、後の摩擦になりやすいからです。

理由：返済は毎月自動で引き落とされるため、決めないまま結婚すると、なんとなく本人の収入から出ていく形になります。それ自体は問題ではありませんが、住宅購入や出産で家計が変わる場面で、「あの返済は誰の負担なのか」という論点が突然出てきます。

具体例：手取りの合計から生活費と貯蓄を引いたあと、本人の返済を別の枠として先に確保しておく、という決め方があります。数字は後述の枠組みで整理します。

もう一度結論：固定費として数え、置き場所と繰上返還の方針を先に決める。これが、後の摩擦を減らす一番の近道です。

返済の持ち方は三つに分けて考える

一つ目は、本人の収入から本人が返す形です。結婚前から続けている口座振替の引落しを変えず、その分を本人の収入から差し引いたうえで、生活費を出し合います。手続きが少なく、混乱しにくい反面、生活費の分担割合を決めるときに、返済分を考慮するかどうかで意見が分かれることがあります。

二つ目は、共通の家計から返す形です。共通の口座から引き落とす、または生活費の枠の中に返済を含める形で、二人の収入をまとめて管理している夫婦に向きます。

この場合は、結婚前に生まれた債務を共通の家計で払うことの意味を、二人で納得しておくことが大切です。片方が「自分の返済を共有の財布に負わせている」と感じる、もう一方が「自分の稼ぎで相手の学費を払っている」と感じる、その双方の気持ちが動きやすいためです。

三つ目は、繰上返還で早く終わらせる形です。JASSOの公式ページには、奨学金の身分終了後はいつでも繰上返還ができると書かれています。繰上返還をするかどうかは、あとの項で考え方を整理します。

どの形が正解ということはなく、二人が納得しているかが基準です。夫婦の財産の扱いには法律上の考え方もありますので、深い判断が必要なときは、弁護士や自治体の法律相談などの専門家に相談してください。

費用の内訳を計算する枠組み

家計に入れるときは、返済の負担を、収入に対する割合で見ると比べやすくなります。式は単純で、毎月の返済額を、本人の手取り月収で割ります。以下は当サイトが枠組みを示すための仮定の数字で、実際の家計とは異なります。

この表のポイントは、割合が5%程度なら、家計の中では管理しやすい固定費だという点です。反対に、割合が10%を超え、残りの期間も長い場合は、貯蓄や住居費とのバランスを慎重に見直す必要があります。割合に決まった合格ラインがあるわけではないので、二人の生活費と貯蓄の目標に照らして判断してください。

もう一つの見方は、終わる時期を家計の年表に書き込むことです。「6年後に月1.3万円の固定費がなくなる」と分かれば、その分を貯蓄や教育費に振り替える計画が立てられます。返済の終了は、家計にとって将来の余裕の予告でもあります。

住宅ローンとの関係は、返済の履歴と収入の見え方で変わる

結婚後に住宅の購入を考えるなら、奨学金の返済が影響するかは、金融機関の審査次第です。当サイトでは、審査の基準は断定できません。

一般的に、金融機関は、既存の返済の状況や、延滞の有無を確認するものです。JASSOの公式ページでも、延滞情報が個人信用情報機関に登録されると、住宅ローン等の各種ローンが組めなくなる場合があると説明しています。

つまり、奨学金の返済が続いていること自体より、延滞がないことのほうが、住宅の計画では重要になります。相手が延滞したことがある場合は、解消した時期や、登録の状況を、自分の目で確認しておく必要があります。

ここは、相手の同意を得たうえで、本人が信用情報の開示を請求する形で確かめるのが基本で、こちらが勝手に調べる手段ではありません。

ペアローンや収入合算といった住宅ローンの組み方は、それぞれ確認点が異なります。40代の結婚と住宅ローンでペアローンや収入合算を選ぶときの確認点を整理した既刊記事も、あわせて参考にしてください。

繰上返還をするかどうかの考え方

繰上返還には、全額を一度に返す方法と、一部だけ返す方法があります。JASSOの公式ページでは、一部繰上返還をした場合、繰り上げた分の返還期間が短縮され、翌月からの返還は通常どおりとされています。手数料はかかりません。また、第二種奨学金は、繰上にあたる期間の利子はかかりません。

ここから当サイトが整理できる考え方は二つです。第二種で利子がついている場合は、繰上返還の効果は利子の節約にもつながります。一方、利子のつかない第一種の場合は、繰上返還をしても総額は変わらず、期間が短くなるだけです。ですので、第一種なら、繰上を急ぐより、まず生活防衛資金や家計の余力を優先する考え方もあります。

もう一つの注意点は、返還期限猶予中・減額返還中は、繰上返還ができないとされていることです。制度を使っている相手と、繰上返還を前提に計画を立てると、うまく進まない場面があります。二人の家計の分け方は、結婚後の夫婦の家計管理で共通口座や按分などの持ち方を比べた既刊記事も手がかりになります。

相手の返済を肩代わりしたいと思ったときの線引き

結婚が決まると、「私が半分出そうか」「まとめて返してしまおう」と考える人が出てきます。気持ちは前向きなものですが、決める前に、三つの点を確認してください。一つ目は、相手がそれを望んでいるかです。返済は本人の自尊心に関わる場合があり、善意でも押しつけになることがあります。

二つ目は、金額の出し方が贈与や貸し借りにあたらないかです。贈与や税の扱いは、金額や状況によって異なるため、当サイトでは断定できません。

大きな額を動かすときは、税理士や税務署の相談窓口で一般的な扱いを確認してください。三つ目は、自分の貯蓄や将来の資金計画を圧迫しないかです。

二人の家計を守るための支援が、自分の生活防衛資金を削る形になっては本末転倒です。

線引きの一つの方法は、書面ではなく口頭でもよいので、「これは贈与、これは家計の負担」と、二人の間で言葉にして区別しておくことです。後から「あのお金は何だったのか」と揉めるのを防げます。

子どもを望む場合は、返済期間と子育て期の重なりを見る

40代で子どもを望む場合、奨学金の残りの返済期間が、子どもの養育費や教育費がかかる時期と重なるかどうかは、大きな論点です。返済が5年で終わるなら、出産後の数年で一区切りがつきますが、15年残っているなら、教育費の増える時期にも固定費として残ります。

ここで、JASSOの公式ページでは、返還期限猶予について、産前休業・産後休業および育児休業の場合は10年の制限がないと説明されています。産休や育休で収入が下がる時期は、制度の対象になり得ます。ただし、審査があり、願い出が必要です。承認されるとは限らないので、あくまで選択肢として頭に入れておく形がよいでしょう。

二人のルールを書き出す：例文の型

決めたことは、書き出しておくと、後で見返せます。型は難しくありません。「奨学金の返済（毎月〇円、〇年〇月まで）は、〇〇の収入から払う」「繰上返還は、貯蓄が生活費の〇か月分に達するまでは行わない」「返済が苦しくなったときは、延滞する前に、二人で話し合ったうえで、減額返還や猶予を検討する」の三行です。

三行目が特に重要です。JASSOの公式ページは、返還が難しくなった場合は、延滞する前にすみやかに手続きをしてほしいと書いています。二人のルールにも、この順番を入れておくと、困ったときに慌てずに済みます。

返せなくなったときの減額返還と返還期限猶予を先に知り、延滞の重さも押さえておくと結婚後の不安が小さくなる

結論：相手の奨学金の返済で結婚前に押さえたいのは、返せなくなったときの逃げ道として、減額返還と返還期限猶予という公的な制度があることと、延滞すると個人信用情報や督促に影響が出ることの二点です。制度を知っておけば、いざというときに延滞ではなく手続きを選べます。

理由：結婚後は、転職、出産、病気、親の介護など、収入や支出が急に変わる場面が増えるからです。相手が制度を知らないと、返せない月が出たときに、黙って引落しを不能にしてしまい、延滞になるおそれがあります。

具体例：出産で収入が下がる時期に、引落し口座の残高が足りず、2か月続けて引き落とせなかった場合を考えます。制度の存在を知っていれば、その前に相談できたはずですが、知らなければ延滞という結果になります。

もう一度結論：制度を先に知り、延滞する前に動く。これを二人の共通認識にしておくことが、結婚後の不安を小さくします。

減額返還は、月々の額を下げて期間を延ばす仕組み

減額返還制度は、経済的な事情で当初の返還月額が難しいときに、月額を2分の1、3分の1、4分の1、3分の2のいずれかに減額し、その分だけ返還期間を延ばす制度です。JASSOの公式ページには、1回の願出につき適用期間は12か月までで、通算適用期間は15年（180か月）が限度と書かれています。

大切なのは、返還予定総額が減るわけではないという点です。月々の負担は軽くなりますが、返す総額は同じで、期間だけが延びます。第二種奨学金の場合、公式ページでは、利子の総支払額は変わらないと説明されています。ここを誤解して「減らしてもらえる制度」と受け取ると、期待外れになります。

適用の条件も確認しておきます。公式ページでは、災害、傷病、その他経済的理由により返還が困難であること、願出と審査の時点で延滞していないこと、口座振替（リレー口座）に加入していること、月賦返還であることが挙げられています。

収入の目安は、給与所得者なら年間収入400万円以下（子どもを扶養している人数が増えると目安も上がる）で、被扶養者1人につき38万円を控除して審査されます。目安であり、承認を約束するものではありません。

注意点も二つあります。月賦・半年賦併用で返している人が減額返還を使うと、月賦返還に変更され、半年賦の分が月賦に上乗せされるため、月々の割賦金額は変更前の約2倍になると説明されています。

もう一つは、減額返還の適用中に振替が2回続けてできなかった場合、延滞発生時にさかのぼって適用が取り消されることがある点です。減額を使っている相手が、毎月の引落しを確実にできる状態かは、見ておく価値があります。

返還期限猶予は、返す時期を先送りする仕組み

返還期限猶予は、災害、傷病、経済困難、失業などで返還が困難なときに、返還期限を一定期間先送りする制度です。公式ページは、これは返還すべき元金や利子が免除されるものではないと明記しています。減額返還が「月々を軽くする」なら、猶予は「一時的に止める」に近い制度です。

一般猶予の適用期間は通算10年（120か月）が限度です。ただし、災害、傷病、生活保護受給中、産前休業・産後休業および育児休業などは、10年の制限がないとされています。猶予は1年ごとに願い出が必要で、審査もあります。手続きの時期は、延滞していない人の場合、猶予開始希望月の3か月前から前々月末までです。

もう一つの落とし穴があります。猶予の審査中であっても、口座振替の請求や払込通知書の発送は止められません。承認を待っている間に引落しが行われると、口座の残高不足で不能になる場合があるため、承認が出るまでの間の資金を確保しておく必要があります。

公式ページには、返還が難しくなった場合は延滞する前にすみやかに手続きをしてほしいとも書かれています。相手に「制度を使うのは恥ずかしいことか」と聞かれたら、返せなくなる前に手続きをするための制度であり、活用は正当な選択だと伝えて大丈夫です。

延滞したときに何が起きるか

延滞すると、まず延滞金が課されます。金額は、採用時期や奨学金の種類によって計算が異なるため、数字は公式ページで確認してください。

次に、督促があります。公式ページには、返還金を延滞すると、本人、連帯保証人、保証人に対して、文書と同時に電話による督促を行うと書かれています。

連帯保証人や保証人になっている親族にも連絡が行く点は、家族関係にも影響します。

さらに、延滞が3か月以上になると、個人信用情報機関への登録対象になります。JASSOの公式ページによると、登録されるとスマートフォンの分割払いやクレジットカードの利用ができなくなったり、住宅ローン等の各種ローンが組めなくなったりする場合があり、登録された情報は返還完了から5年後に削除されます。

この5年という数字は重要です。過去に延滞して登録された人は、返還が完了してからも5年間は情報が残ります。結婚後に住宅ローンやカードの契約を考えているなら、相手の過去の延滞の有無と、完了時期を聞いておくと、計画の時期を現実的に立てられます。

結婚後に返済が苦しくなる典型的な場面と、先にできる備え

場面の一つ目は、転職や独立です。収入が一時的に下がる時期は、先に減額返還の要件を調べ、貯蓄の一部を返済の数か月分として確保しておくと、慌てずに済みます。二つ目は、出産・育休です。産休・育休の時期は猶予の対象になり得ると公式に書かれていますので、時期が近づいたら早めに手続きの流れを確認します。

三つ目は、病気やけがです。傷病は猶予の対象事由に含まれ、10年の制限がないとされています。

ただし、必要な証明書などが事由によって異なるため、公式ページの案内を見て準備します。四つ目は、住宅ローンの返済開始です。

奨学金と住宅ローンが重なる時期は、家計の余力が小さくなりやすいので、住宅の購入時期を決める前に、奨学金の完了時期を確認しておくと安心です。

備えの共通点は、二人で早めに共有することです。返せなくなってから知らされるのではなく、「もし収入が下がったら、まずどの制度を検討するか」を、家計のルールに書いておく。これだけで、相手が一人で抱え込む危険が減ります。

保証の形を聞く：連帯保証人・保証人と機関保証

JASSOの奨学金には、連帯保証人と保証人をつける人的保証と、保証機関に保証料を払う機関保証があります。相手がどちらを選んでいるかで、延滞したときの影響が及ぶ範囲が変わります。人的保証の場合、延滞すると連帯保証人と保証人にも督促が届きます。

結婚とのかかわりで、注意したいのは二点です。一つ目は、連帯保証人や保証人が、相手の親や親族であることが多いという点です。

相手の返済の状況が、その親族の負担にも関わるため、親族との関係にも関わってきます。二つ目は、保証人の変更が必要になる場合があることです。

公式ページでは、連帯保証人・保証人を変更する場合の届出があり、死亡等でやむを得ない場合の変更も案内されています。

もし相手から「保証人になってほしい」と頼まれたら、その場で決めず、まず契約や届出の内容を書面で確認してください。保証の責任は法的な意味を持ちます。一般的な整理にとどめ、個別の判断は弁護士など専門家に相談するのが安全です。

本人が亡くなった場合や障害を負った場合の免除

公式ページには、奨学生本人が死亡または心身障害となった場合、返還未済額の全部または一部が免除される制度があると書かれています。願い出が必要で、審査があります。結婚した後に、配偶者が万一の事態になったときの備えという意味で、こうした制度があることは、知っておいて損はありません。

ただし、免除の可否は審査で決まり、条件は個別に異なります。ここでは、制度の存在を知る程度にとどめ、具体的な場面になったら、奨学金相談センターや専門家に相談してください。また、この制度は「本人」が対象と書かれているため、配偶者の奨学金を、こちらの生命保険で備えるかどうかは、保険や家計の別の論点になります。

結婚が決まったら氏名・口座・住所の届出と窓口を確認し、結婚相談所を使うなら段階に合わせて確かめる

結論：結婚が近づいたら、相手の奨学金については、氏名・住所・口座名義の届出、勤務先の返還支援制度、相談窓口の三つを確認し、返済状況の確認は交際の段階に合わせて進めてください。結婚相談所を使っている場合は、担当者を通して確かめられる範囲と、自分たちで確かめるべき範囲を分けます。

理由：結婚で氏名や住所、給与の振込先が変わると、奨学金の届出の漏れが、延滞につながるおそれがあるからです。JASSOの公式ページも、本人の住所や氏名が不明になると、機構からのすべての通知が届かず、延滞金が賦課される原因になる等、大変不利なことが生じると注意しています。

具体例：結婚して引っ越し、氏名も変わったのに、奨学金の届出をしなかった場合、通知書が旧住所に届き、口座の名義変更とも食い違って、引落しに問題が出ることがあります。結婚の手続きの一覧に、奨学金の届出を一行足しておくだけで防げます。

もう一度結論：届出・勤務先の制度・相談窓口の三点を確認し、段階に合わせて確かめる。これで、結婚後の思わぬ延滞を防げます。

結婚で必要になる奨学金の届出：氏名・住所・口座名義

JASSOの公式ページでは、改氏名・住所変更・電話番号の変更・勤務先の変更があった場合は、すみやかに変更手続をしてほしいと書かれています。住所・氏名（改名を除く）・電話番号・勤務先などの変更は、スカラネット・パーソナルで手続きします。

結婚による改氏名は、ネットでは受け付けられず、転居・改氏名・勤務先（変更）届を記入して日本学生支援機構へ送る形です。このとき、新旧の氏名が分かる公的な証明が必要とされています。

どの書類が使えるかは届出の案内で確認し、結婚の手続きで書類を取る際に、あわせて必要な通数を数えておくと二度手間になりません。受付から変更されるまでには、最長1か月程度かかる場合があるとされています。

もう一つ気をつけたいのが、引落し口座の名義です。公式ページでは、口座名義を変更した場合、口座変更の手続きに加えて、機構に登録されている口座名義人の氏名の変更手続きも必要と説明されています。

銀行口座の名義変更と、機構への届出は別の手続きです。また、新しい口座からの引落しが始まるまでは、現在の口座から引き落とされるため、旧口座を解約しないよう案内されています。

結婚の引っ越しや名義変更は、こなす手続きが多く、抜け漏れが起きやすい時期です。奨学金の届出を、それらのチェックリストに含めておくと安心です。

勤務先に返還支援の制度がないかを確認する

JASSOには、企業等の奨学金返還支援（代理返還）制度があります。公式ページでは、企業等が奨学金の返還残額の一部または全額を、従業員に代わって日本学生支援機構に直接送金する制度だと説明されています。導入している企業等は、地域や業種、企業名から検索できます。

相手の勤務先が制度を導入していれば、返済の負担が軽くなる可能性があります。転職を考えているなら、制度の有無を、勤務先を選ぶ一つの材料にもできます。ただし、制度の内容は企業ごとに違うため、勤務先の人事担当者に、対象者や支援額、期間を確認する必要があります。

困ったときの相談窓口と、聞くときの準備

JASSOの返還に関する相談窓口は、奨学金相談センターです。公式ページには、電話番号0570-666-301（ナビダイヤル）、月曜から金曜の9時から20時（土日祝日・年末年始を除く）と案内されています。問い合わせるときは、奨学生番号が分かるものを用意してほしいとされています。

電話が混み合うことがあり、11時から17時の間が比較的つながりやすいとも書かれています。料金は本人負担で、通話は録音されます。

奨学金に関する来訪相談は受け付けていません。本人でないと確認できない内容も多いため、電話の際は、相手本人が電話するか、本人が横にいる状態が基本になります。

こちらが代わりに電話しようとしないでください。

結婚相談所で相手の奨学金の状況をどう確かめるか

結婚相談所を使っている場合、相手の奨学金の返済のような個別の事情は、相談所側が把握しているとは限りません。相談所によって把握している情報は異なり、奨学金の残額までは把握されていないこともあると考えておくほうが安全です。確認したい項目があるときは、担当者に、どの段階で何を確認できるかを聞いてください。

R婚の公式ページ（よくあるご質問）では、年収証明書（源泉徴収票）、学歴証明書、独身証明書がいずれも任意提出と案内されています。つまり、相談所を通じて確認できる書類の種類と、相手が任意で出す範囲は限られているということです。奨学金の状況は、交際が進んで、真剣な結婚の話をする段階で、本人から直接聞くのが現実的です。

仮交際の段階では、金額や残額までは聞かず、「今も続いている返済があるか」程度にとどめる。真剣交際に入って、結婚の時期や住まいを話す段階で、六項目を書類つきで確認する。この二段階で進めれば、相手に負担をかけずに、必要な情報を得られます。担当者には、「お金の話を切り出す段階の目安」を相談するのも一つの方法です。

R婚の公式案内で申込み前に確かめたい点

結婚相談所やマッチングサービスを使う場合、申込みの前に、入会資格、料金の仕組み、解約の条件を、公式の案内で確かめておくことが大切です。R婚の公式ページ（よくあるご質問）には、男性は法的に婚姻が可能な独身状態の方かつ定職に就いている方、女性は法的に婚姻が可能な独身状態の方が入会資格と書かれています。

料金は、お見合いを希望する相手が見つかるまでは無料で、お見合いを希望する場合は有料プランへのアップグレードが必要です。有料プランは、1か月プラン21,780円（税込）、3か月プラン54,780円（税込）、6か月プラン98,780円（税込）と案内され、お見合い料や成婚料はかからず、発生する料金は月額料金のみとされています。

有料会員の会費は自動更新のため、解約を希望する場合は、次回更新日の7日前までに連絡が必要とされています。

奨学金の返済がある人は、婚活の費用も、家計の固定費の一つとして数えておくと、無理のない計画になります。返済が月に1万円ほどある人が、月額2万円台の費用を加えると、毎月の固定費がかなり変わります。

ですので、活動の期間を決め、その間の家計の余力を見積もったうえで、無理のないプランを選ぶのが基本です。次のリンクは、料金・入会資格・解約の条件を公式の案内で確認するためのものです。

申込み前に、金額、更新日、解約の連絡期限を、自分の目で確かめてください。

話し合いの進め方：三回に分けて、決めたことを書き出す

一回で全部決めようとすると、重くなります。三回に分けると、進めやすくなります。一回目は、事実の確認です。六項目を聞き、書類を一緒に確認するところまでで終えます。ここでは、判断せず、数字を並べるだけにします。

二回目は、家計への組み込みです。毎月の返済を固定費に入れ、誰の収入から払うか、繰上返還をするかを話し合います。三回目は、困ったときの動き方です。収入が下がったとき、二人でどの制度を検討するか、いつ相談し合うかを決めます。

三回のあと、決めたことを一枚のメモに書き出し、二人で持っておきます。これは、契約書のような堅いものではなく、後で見返せる家計の約束事です。返済の状況が変わったときは、そのメモを更新します。

よくある質問

交際相手に奨学金の返済が残っているだけで、結婚をためらったほうがよいですか？

返済が残っている事実だけで、ためらう必要があるとは言い切れません。判断に効くのは、返済が計画どおりに続いているか、延滞がないか、残額と完了の時期が二人の家計に収まるかです。書類つきで確かめ、家計に組み込めるかを二人で試算してから、結婚の時期を考えてください。

相手の奨学金の残額は、どうやって確かめられますか？

JASSOの奨学金なら、奨学金返還証明書で残額と残期間が分かります。申請は本人がスカラネット・パーソナルから行うか、証明書発行申請書を郵送する形で、発送は概ね10日以内とされています。こちらが代わりに申請することはできないと考え、本人に取り寄せてもらってください。

奨学金の返済は、結婚したら配偶者が肩代わりする必要がありますか？

公式ページの返還の手続きや各種制度は、奨学生本人を対象として書かれています。ただし、結婚後の夫婦の財産や責任の扱いは、法律の考え方が関わるため、当サイトでは断定できません。不安が大きい場合は、弁護士など専門家や自治体の法律相談に確認してください。

いつ聞くのが失礼にならないですか？

結婚を意識した交際に進み、お金や住まいの話をしてよい段階が目安です。初回や2回目のデートで金額を聞くと、条件で選別していると受け取られやすくなります。自分の貯金やローンの状況を先に伝えてから聞くと、対等な話し合いになります。

相手が減額返還や猶予を使っていたら、避けたほうがよいですか？

制度を使っている事実だけでは、避けるべきとは言えません。制度は、返せなくなる前に使うためのものです。確かめたいのは、使った理由、いつまで続くか、再開後の返済が家計に入るかの三点です。猶予は元金や利子が免除される制度ではなく、減額返還も総額は減らない点を押さえてください。

延滞していた過去があると、住宅ローンは組めませんか？

JASSOは、延滞が3か月以上になると個人信用情報機関への登録対象となり、住宅ローン等が組めなくなる場合があると説明しています。登録された情報は返還完了から5年後に削除されます。実際の審査は金融機関ごとに異なるため、購入を考える時期に、金融機関へ確認してください。

結婚で氏名が変わったら、奨学金の届出は必要ですか？

必要です。改氏名は、新旧の氏名が分かる公的な証明を添えて、転居・改氏名・勤務先（変更）届を日本学生支援機構へ郵送する形です。口座名義も変えた場合は、口座の手続きと氏名変更の届出の両方が必要になります。届出漏れは延滞金の原因になり得るため、結婚の手続き一覧に加えておきましょう。

繰上返還は、結婚前にしておいたほうがよいですか？

一概には言えません。一部繰上返還は、繰り上げた分の返還期間が短くなる仕組みで、第二種は繰上にあたる期間の利子がかかりません。利子のつかない第一種は、総額が変わらず期間が短くなるだけです。生活防衛資金や結婚資金とのバランスで、二人で決めてください。

勤務先が奨学金の返還を支援してくれる場合はありますか？

JASSOには、企業等が返還残額の一部または全額を従業員に代わって機構へ送金する代理返還制度があります。導入している企業等は検索できます。相手の勤務先が導入しているかは、人事担当者に、対象者と支援の内容を確認してください。

奨学金の返済が不安なとき、どこに相談すればよいですか？

JASSOの奨学金相談センター（0570-666-301、平日9時から20時）が返還に関する窓口です。奨学生番号が分かるものを用意して、本人が連絡してください。借金の整理など法律の問題が絡む場合は、弁護士や公的な相談窓口が適しています。

参考にした公式情報

• JASSO 返還を始める皆さんへ：https://www.jasso.go.jp/shogakukin/henkan/houhou/flow/index.html（2026年9月30日確認）
• JASSO 返還期間と割賦金：https://www.jasso.go.jp/shogakukin/henkan/houhou/henkan_hoshiki/henkan_kikan/index.html（2026年9月30日確認）
• JASSO 奨学金の返還について：https://www.jasso.go.jp/shogakukin/henkan/houhou/index.html（2026年9月30日確認）
• JASSO 所得連動返還方式：https://www.jasso.go.jp/shogakukin/henkan/houhou/henkan_hoshiki/shotokurendo/index.html（2026年9月30日確認）
• JASSO 減額返還制度の概要：https://www.jasso.go.jp/shogakukin/henkan_konnan/gengaku/seido.html（2026年9月30日確認）
• JASSO 減額返還制度の収入・所得金額の目安：https://www.jasso.go.jp/shogakukin/henkan_konnan/gengaku/meyasu.html（2026年9月30日確認）
• JASSO 返還を待ってもらう（返還期限猶予）：https://www.jasso.go.jp/shogakukin/henkan_konnan/yuyo/index.html（2026年9月30日確認）
• JASSO 返還期限猶予制度の申請手続き：https://www.jasso.go.jp/shogakukin/henkan_konnan/yuyo/about.html（2026年9月30日確認）
• JASSO 延滞した場合：https://www.jasso.go.jp/shogakukin/entai/index.html（2026年9月30日確認）
• JASSO 延滞金：https://www.jasso.go.jp/shogakukin/entai/entaikin.html（2026年9月30日確認）
• JASSO 個人信用情報機関への登録：https://www.jasso.go.jp/shogakukin/entai/kojinjoho/index.html（2026年9月30日確認）
• JASSO 奨学金に関する証明書の発行：https://www.jasso.go.jp/shogakukin/henkan/todokede/shomeisho.html（2026年9月30日確認）
• JASSO 改氏名・住所変更・勤務先の変更：https://www.jasso.go.jp/shogakukin/henkan/todokede/jushoshimei.html（2026年9月30日確認）
• JASSO 振替口座の変更：https://www.jasso.go.jp/shogakukin/henkan/todokede/koza.html（2026年9月30日確認）
• JASSO 繰上返還申込み：https://www.jasso.go.jp/shogakukin/henkan/todokede/kuriage.html（2026年9月30日確認）
• JASSO 人的保証から機関保証への変更：https://www.jasso.go.jp/shogakukin/henkan/todokede/hoshotype.html（2026年9月30日確認）
• JASSO 連帯保証人・保証人の変更：https://www.jasso.go.jp/shogakukin/henkan/todokede/remponin.html（2026年9月30日確認）
• JASSO 企業等の奨学金返還支援（代理返還）制度：https://www.jasso.go.jp/shogakukin/kigyoshien/index.html（2026年9月30日確認）
• JASSO 返還に関するお問い合わせ：https://www.jasso.go.jp/shogakukin/oyakudachi/toiawase/henkan.html（2026年9月30日確認）
• R婚 よくあるご質問：https://rkon.jp/question（2026年9月30日確認）